Hinzu kommt, dass eine wirkungsvolle Absicherung durch ein einziges Produkt so gut wie nicht möglich ist. Die Riester Rente bietet hohe staatliche Förderungen, besitzt jedoch nur ein 30 prozentiges Kapitalwahlrecht. Die Private Rentenversicherung garantiert absolute Flexibilität bei der Verwendung der eingesparten Beträge, bei Verträgen die nach dem 31.12.2004 abgeschlossen werden, entfallen jedoch staatliche Förderungen im Sinne von Steuervorteilen. Eine weitere Gefahr besteht darin, dass bei kleinen Sparbeträgen ein erheblicher Teil der Rendite durch Abschlussgebühren und sonstige Verwaltungskosten aufgefressen wird.

• Um in den Genuß einer Förderung von 114 Euro durch die Riester Rente zu kommen, wäre ein monatlicher Aufwand von 34,25 Euro (Erhöhung ab 2008 vernachlässigt)
• Ein Anspruch auf Förderung durch die Arbeitnehmersparzulage (unter 17900 Euro steuerpflichtiges Jahresbrutto) ist gegeben.
• Ein Anspruch auf den Erhalt der Wohnungsbauprämie (unter 25600 Euro steuerpflichtiges Jahresbrutto) ist gegeben.
• 101,5 Euro aus eigenen Mitteln sowie 12 Euro vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber stehen zur Verfügung.

Der erste Baustein dieser Altersvorsorgestrategie wird der Abschluss einer Riester Rente mit Laufzeit bis zum 60. Lebensjahr. Es werden monatlich 34,25 Euro einbezahlt, dafür besteht das Anrecht auf jährliche staatliche Förderung in Höhe von 114 Euro. Da die Riester Rente in jedem Falle die einbezahlten Erträge ausbezahlt, bietet sie eine sehr hohe Sicherheit für eine renditestarke Anlage in Aktienfonds.  Fondsgebundene Riester Renten werden verschiedenen Konzeptionen verkauft, in dieser Modellrechnung wählen wir einen Ertragsorientieren Fonds, welcher die ganze Laufzeit über bespart wird.

Als zweiter Baustein wird  eine VL Sparvertrag abgeschlossen. Ja, sie haben richtig gehört. Gerade für Arbeitnehmer mit geringerem Einkommen ist das VL sparen ein wunderbarer Baustein für die eigene Altersvorsorge. Ein VL Sparvertrag wird auf eine Frist von 7 Jahren angelegt, davon wird der Vertrag selbst nur 6 Jahre bespart, im 7. Jahr ruht er. Während der alte Vertrag ruht, kann in der Regel jedoch gleich ein neuer VL Sparvertrag abgeschlossen werden. Auch VL sparen eignet sich außerordentlich gut als renditestarke Anlage in Aktienfonds. Einerseits ist für VL Fondssparen oftmals sowohl die Depotführung, als auch der Vertragsabschluss kostenlos, andererseits wird VL Fondssparen mit 18% (auf maximal 400 Euro Sparsumme im Jahr) staatlich gefördert. Um die volle staatliche Förderung auszuschöpfen, werden monatlich 34 Euro in den VL Fondssparplan eingezahlt, davon stammen 6 Euro aus den VL, die vom Arbeitgeber gezahlt werden.

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Nachdem nun bereits zwei ertragsorientierte Bausteine ausgewählt wurden, wird es Zeit eine ergänzende und sichere Anlageform zu denken. Es stehen noch 33,25 Euro eigene Mittel sowie 6 Euro VL vom Arbeitgeber zur Verfügung. Man könnte nun natürlich sagen, dass die übrigen 6 Euro VL ebenfalls in den VL Fondssparplan gezahlt werden sollen, es ständen 39,25 Euro für beispielsweise Festgeldsparen zur Verfügung. Es gibt aber eine genauso sichere und unter Umständen dennoch ertragreichere Möglichkeit. Dem Bausparvertrag haftet oft zu Unrecht das Spießerimage an. Wer einen Bausparvertrag bespart, ist keinesfalls gezwungen ein Darlehen aufzunehmen oder Wohneigentum zu erwerben. Im Gegenteil, der Staat belohnt das Bausparen mit 9% Förderung auf maximal 470 Euro vermögenswirksame Leistungen. (an dieser Stelle wird auf die Einberechnung der Wohnungsbauprämie auf Grund der im August 2006 entstandenen Diskussion um die Abschaffung derselben verzichtet.) Um jährlich 470 Euro anzusparen, ist eine monatliche Sparleistung von rund 40 Euro notwendig, davon widerum stammen in dieser Modellrechnung 6 Euro aus den VL des Arbeitsgebers.

Es bleibt die Frage nach der idealen Bausparsumme. Als Abschlussgebühr sind 1% der Bausparsumme in der Branche üblich, als Laufzeit bis zur Zuteilung 7 Jahre. Diese Zeit entspräche 84 Monatsraten, branchenüblich geht man jedoch von monatlichen Beträgen von 5% der Bausparsumme aus, das widerum entspräche 99 Monatsraten beziehungsweise 8 1/4 Jahren.  Bei 99 Raten zu je 39,25 Euro, werden bis Vertragsende 3885,75 Euro einbezahlt. Da Bausparverträge bis zu ihrer Zuteilung in der Regel zu 50% bespart werden müssen, ergäbe sich eine Bausparsumme von 8000 Euro. Es würden 80 Euro Abschlussgebühren anfallen, diese werden jedoch oftmals bei Darlehensverzicht zurückerstattet.

Die 101,5 Euro eigene Sparleistung zuzüglich der 12 Euro VL vom Arbeitgeber wurden wie folgt aufgeteilt:

• 34,25 Euro Riester Rente (angenommene Rendite 6% zzgl. staatliche Riesterförderung)
  
• 40 Euro VL Fondsparplan (angenommene Rendite 7% zzgl. Arbeitnehmersparzulage)
• 39,25 Euro Bausparvertrag (angenommene Verzinsung von 3,5 % zzgl. Arbeitnehmersparzulage)

Kalkulation über einen Zeitraum von 42 Jahren:

• Ergebnis Riester Rente bei 6% Rendite per Anno, inklusive staatlicher Zulagen: rund 92.430 Euro
• Ergebnis 6 mal VL Fondssparplan bei 7% Rendite per Anno, inklusive VL Förderung: rund 128.560 Euro
• Ergebnis 6mal Bausparvertrage bei 3,5 % Verzinsung per Anno, inklusive VL Förderung: rund 47.800 Euro

Am Ende dieser Modellrechnung steht ein Ergebnis von rund 268.790 Euro. Selbstverständlich setzte diese Modellrechnung ideale Bedingungen voraus, die Bausparverträge wurden genauso aufsummiert, wie auch die VL Fondssparpläne. Über einen Zeitraum von 42 Jahren stellen die jeweilig angegebenen Renditen vertretbare Werte dar.

Bei der Betrachtung des Endbetrages gilt es zu beachten, das bei einer jährlichen Inflationsrate von 2% ein etwa 33 prozentiger Kaufkraftverlust über 42 Jahre entstehen würde. Der Endbetrag würde in diesem Falle voraussichtlich eine Kaufkraft von 180.000 Euro, gemessen an der Ausgangssituation besitzen.